Prévoyance du dirigeant et TNS
Arrêt de travail, invalidité, décès : pour un indépendant, la protection des régimes obligatoires est souvent insuffisante. La prévoyance maintient vos revenus et protège vos proches.
En bref : l'essentiel à retenir
Le travailleur non salarié perçoit des indemnités journalières et des pensions d'invalidité limitées au regard de ses revenus réels. Un contrat de prévoyance complète ces prestations, et les cotisations peuvent être fiscalement déductibles dans le cadre du dispositif Madelin, sous conditions et plafonds.
Les trois piliers de la prévoyance
Indemnités journalières
Maintien de revenu en cas d'arrêt de travail, en complément du régime obligatoire, jusqu'à la reprise ou la consolidation.
Invalidité
Rente versée en cas d'invalidité partielle ou totale, calculée selon le taux et le barème prévus au contrat.
Décès
Capital et rentes (conjoint, éducation des enfants) pour protéger la famille et sécuriser les engagements en cours.
Points de vigilance
Deux contrats de prévoyance au même tarif peuvent offrir des protections très différentes.
Franchise des IJ
La durée de franchise (souvent 15, 30, 90 jours, parfois réduite en cas d'hospitalisation ou d'accident) détermine le début de l'indemnisation.
Recommandation du cabinet : aligner la franchise sur votre trésorerie de sécurité réelle.
Barème d'invalidité
L'invalidité peut être appréciée selon un barème professionnel (votre métier) ou fonctionnel (capacités générales).
Recommandation du cabinet : privilégier un barème professionnel, plus protecteur pour les métiers spécialisés.
Indemnitaire ou forfaitaire
En mode indemnitaire, les prestations sont réduites à la perte de revenu justifiée.
Recommandation du cabinet : privilégier des prestations forfaitaires, particulièrement en cas de revenus variables.
Questions fréquentes
Qu'apporte le dispositif Madelin ?
Il permet aux TNS de déduire de leur revenu imposable les cotisations de prévoyance, de santé et de retraite, dans des limites réglementaires, en contrepartie de prestations servies sous forme de revenus imposables.
Ma prévoyance couvre-t-elle les affections dorsales et psychiques ?
Selon les contrats, ces pathologies fréquentes font l'objet d'exclusions, de conditions d'hospitalisation ou de rachats optionnels : c'est un point de comparaison essentiel.
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